6月1日電 (魏薇)當(dāng)存款人去世后，親人去世錢(qián)取起實(shí)繼承人該如何提取銀行存款？

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、條新中國(guó)人民銀行此前發(fā)布的規(guī)今《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》(下稱(chēng)新規(guī))，于6月1日起實(shí)施。親人去世錢(qián)取起實(shí)新規(guī)從提高簡(jiǎn)化提取賬戶(hù)限額、條新擴(kuò)大簡(jiǎn)化提取范圍等方面為辦理存款繼承提供更多便利。規(guī)今此外，親人去世錢(qián)取起實(shí)還有哪些變化？

　　怎樣查詢(xún)已故存款人的條新銀行卡和余額？

　　“在實(shí)際生活中，繼承人提取銀行存款主要有兩個(gè)‘難’：查詢(xún)難和提款難。規(guī)今” 兩高(上海)律師事務(wù)所合伙人應(yīng)越在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。親人去世錢(qián)取起實(shí)

　　應(yīng)越指出，條新對(duì)于繼承人，規(guī)今首先要查出已故存款人有哪些銀行卡，親人去世錢(qián)取起實(shí)這就是條新一個(gè)比較大的難點(diǎn)。

　　如果不知道已故存款人有哪些銀行卡該怎么辦？查詢(xún)中國(guó)銀聯(lián)云閃付App發(fā)現(xiàn)，規(guī)今該App提供“已故人員銀行卡賬戶(hù)線(xiàn)索查詢(xún)服務(wù)”，目前該服務(wù)僅在四川省、江蘇省、福建省、重慶市、武漢市進(jìn)行試點(diǎn)，繼承人等需向線(xiàn)下支持審核的銀行網(wǎng)點(diǎn)提交供其審核的材料。據(jù)了解，該服務(wù)覆蓋地區(qū)及銀行將逐步放開(kāi)。

來(lái)源：云閃付App

　　在找到銀行卡后，如何查詢(xún)卡中余額？走訪(fǎng)部分銀行了解到，如果持有銀行卡和交易密碼，繼承人可以直接通過(guò)ATM機(jī)查詢(xún)。如果不知曉密碼，則需要提供一些證明材料來(lái)銀行查詢(xún)。

　　根據(jù)原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、司法部辦公廳聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于簡(jiǎn)化查詢(xún)已故存款人存款相關(guān)事項(xiàng)的通知》，已故存款人的配偶、父母、子女憑已故存款人死亡證明、可表明親屬關(guān)系的文件(如居民戶(hù)口簿、結(jié)婚證、出生證明等)以及本人有效身份證件，公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人憑已故存款人死亡證明、公證遺囑及本人有效身份證件，可單獨(dú)或共同向存款所在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提交書(shū)面申請(qǐng)，辦理存款查詢(xún)業(yè)務(wù)。

　　上述通知指出，查詢(xún)范圍包括存款余額、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)行或管理的非存款類(lèi)金融資產(chǎn)的余額。銀行經(jīng)形式審查符合要求后，應(yīng)書(shū)面告知申請(qǐng)人所查詢(xún)余額。對(duì)代銷(xiāo)且無(wú)法確定金額的第三方產(chǎn)品，銀行應(yīng)告知申請(qǐng)人到相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢(xún)。

　　賬戶(hù)交易明細(xì)可以查嗎？

　　據(jù)了解，過(guò)去，銀行只能提供存款人去世后的賬戶(hù)交易記錄，并不支持查詢(xún)生前的交易記錄。而現(xiàn)實(shí)生活中，也的確存在查詢(xún)生前交易明細(xì)的需求。

　　江蘇省蘇州市相城區(qū)人民法院曾發(fā)布一起案例。2023年6月，已故人李某的法定繼承人即其父母妻女作為原告將某銀行起訴至法院，要求銀行提供李某某生前自2021年4月至2023年2月10日的銀行流水。

　　某銀行認(rèn)為，根據(jù)原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，其目前只能提供存款人死后的賬戶(hù)交易記錄，對(duì)于生前的交易記錄，由于涉及個(gè)人隱私和信息保護(hù)監(jiān)管，目前無(wú)明確指導(dǎo)意見(jiàn)，故其暫時(shí)不予查詢(xún)。

　　相城區(qū)人民法院經(jīng)審查認(rèn)為，李某與被告某銀行之間形成了借記卡合同關(guān)系。雖然法律規(guī)定了為存款人保密的原則，但是否可以提供已故存款人生前的賬戶(hù)交易記錄應(yīng)結(jié)合案件具體情況進(jìn)行分析。原告四人系李某某的法定繼承人，其明確了要求查詢(xún)案涉賬戶(hù)銀行流水的具體范圍，并說(shuō)明因已故人對(duì)外存在較多債務(wù)，其查詢(xún)系為了解已故人生前債務(wù)歸還情況等合理理由，且提交了相應(yīng)證據(jù)，故對(duì)其該項(xiàng)訴訟請(qǐng)求予以支持。

　　新規(guī)明確，銀行可以應(yīng)第一順序繼承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個(gè)月內(nèi)的賬戶(hù)交易明細(xì)。已故存款人生前另有安排的除外。

　　金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人4月26日答記者問(wèn)時(shí)表示，已故存款人銀行賬戶(hù)交易明細(xì)記載著已故存款人生前的部分個(gè)人信息，并且可能涉及個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對(duì)待。但在現(xiàn)實(shí)中，也存在繼承人在特定情形下查詢(xún)已故存款人生前交易明細(xì)的合理需求。繼承人合法、正當(dāng)?shù)牟樵?xún)需求應(yīng)當(dāng)?shù)玫綕M(mǎn)足。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，為兼顧個(gè)人信息保護(hù)和繼承人查詢(xún)需求，依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，新規(guī)明確了查詢(xún)賬戶(hù)交易明細(xì)有關(guān)要求，以滿(mǎn)足特定情形下的查詢(xún)需求。為避免非必要、無(wú)限制查詢(xún)，保護(hù)已故存款人個(gè)人信息和隱私權(quán)，新規(guī)對(duì)查詢(xún)申請(qǐng)人和查詢(xún)時(shí)限等作出規(guī)定。

　　在應(yīng)越看來(lái)，6個(gè)月滿(mǎn)足了大部分親屬的知情權(quán)，能夠查詢(xún)賬戶(hù)交易明細(xì)主要是為了查看已故存款人去世前存款有沒(méi)有被挪用。如果存款人年紀(jì)比較大，他們的銀行卡不一定在自己手中，而查詢(xún)6個(gè)月的流水也能讓其他繼承人看清楚已故存款人的賬戶(hù)明細(xì)情況，避免一些挪用資金的糾紛。一般來(lái)說(shuō)，除了突然死亡的情況，已故存款人在生前6個(gè)月內(nèi)存款基本上能夠安排清楚。

　　但應(yīng)越認(rèn)為，如果真的存在糾紛，從訴訟律師的角度看，僅查詢(xún)6個(gè)月流水可能不夠，一般會(huì)要求查詢(xún)至少1年的流水。

　　金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，鼓勵(lì)銀行通過(guò)合同約定等方式，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細(xì)查詢(xún)等事宜。

　　不超過(guò)5萬(wàn)元的小額存款怎么??？

　　如果存款人去世，繼承人可以直接拿著銀行卡和密碼去銀行取款嗎？北京中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人楊保全在接受采訪(fǎng)時(shí)指出，根據(jù)新規(guī)，去世親屬的小額存款，不管繼承人有沒(méi)有密碼，支取存款的程序都已經(jīng)比較簡(jiǎn)化了，不再像之前要求的，需要所有繼承人帶著相關(guān)證明材料到公證處進(jìn)行遺產(chǎn)繼承公證。

　　楊保全介紹，如果存款不超過(guò)5萬(wàn)元，繼承人可以辦理已故存款人小額存款提取業(yè)務(wù)，需要攜帶的證明材料有：存款人的死亡證明，繼承人的有效身份證件，繼承人親筆簽名的承諾書(shū)，繼承人與存款人的親屬關(guān)系證明。

　　需要注意的是，5萬(wàn)元的范圍是已故存款人在同一法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)余額(不含未結(jié)利息)。也就是說(shuō)，每家銀行均有5萬(wàn)元小額存款簡(jiǎn)化提取額度。

　　還注意到，新規(guī)還將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)黃金積存產(chǎn)品以及代理銷(xiāo)售的國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品納入簡(jiǎn)化提取范圍，其本金和實(shí)際收益一并計(jì)入5萬(wàn)元賬戶(hù)限額。另外，新規(guī)明確，喪葬費(fèi)、撫恤金不計(jì)入5萬(wàn)元賬戶(hù)限額，可以全額簡(jiǎn)化提取。

　　楊保全還提到，在實(shí)際生活中，繼承人有銀行卡和密碼，也可以在A(yíng)TM機(jī)上自行小額取款。此外，如果被繼承人有未注銷(xiāo)的身份證件，繼承人攜帶被繼承人的身份證件和自己的身份證件，用銀行卡和密碼辦理代辦取款，一般5萬(wàn)元以下，銀行是不需要審查其他相關(guān)證明材料的。

　　超過(guò)5萬(wàn)元存款如何提取？

　　現(xiàn)實(shí)生活中，如果在銀行中存款超過(guò)5萬(wàn)元，繼承人又該如何取出？

　　楊保全介紹，有兩種途徑可以選擇：一是所有有繼承權(quán)的繼承人攜帶身份證件和戶(hù)籍證明、死者的死亡證明、遺產(chǎn)所有權(quán)證明、與死者親屬關(guān)系證明到公證機(jī)構(gòu)辦理繼承公證書(shū)。然后拿著繼承公證書(shū)和身份證明到銀行辦理取款。二是如果繼承人之間不能達(dá)成一致意見(jiàn)，或有其他原因無(wú)法辦理繼承公證手續(xù)的，可以由繼承人中的一人或多人向人民法院提起訴訟，在人民法院作出生效的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)后，繼承人可依據(jù)該生效法律文書(shū)向銀行提取被繼承人的銀行存款。

　　“從法律上講，銀行存款有物權(quán)和債權(quán)的雙重性質(zhì)。但不管是物權(quán)還是債權(quán)，在繼承開(kāi)始后，所有權(quán)都會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，也就是存款的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到繼承人的身上。根據(jù)《民法典》繼承篇的規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時(shí)開(kāi)始。也就是說(shuō)存款人去世的時(shí)候繼承已經(jīng)開(kāi)始，存款的所有權(quán)就轉(zhuǎn)移給了繼承人。但實(shí)際中，真正實(shí)現(xiàn)存款從銀行取出，實(shí)際拿到繼承人手中，還是要經(jīng)過(guò)銀行的一系列程序和手續(xù)的。”楊保全說(shuō)。

　　如何證明“我媽是我媽”？

　　“在日常處理的官司中，確實(shí)有親人去世后繼承人取現(xiàn)難的相關(guān)案例，包括身邊的同事也遇到過(guò)此類(lèi)情況?！睏畋Ｈ硎尽?/p>

　　楊保全表示，出現(xiàn)這種情況一方面是因?yàn)殂y行要守住金融機(jī)構(gòu)必須恪守的安全底線(xiàn)，銀行出于安全考慮，按照相關(guān)規(guī)定，不僅需要核實(shí)取款人為存款的合法繼承人，還要其他繼承人同意。這么做的原因是，銀行要防止繼承人之一在其他繼承人不知情的情況下，私自取走存款，引發(fā)糾紛。因此，銀行在辦理手續(xù)和審查資料的時(shí)候，必然會(huì)更嚴(yán)格。

　　楊保全提到，另一方面是因?yàn)樽C明“我媽是我媽”有時(shí)候很難。要證明取款人是存款人的繼承人，甚至是唯一繼承人或者全部繼承人已到場(chǎng)，缺乏直接明確的單一證據(jù)，在法律上至少需要這么幾個(gè)證明資料：1、被繼承人的死亡證明；2、被繼承人與繼承人的親屬關(guān)系證明；3、被繼承人的婚姻狀況證明；4、被繼承人的其他親屬情況說(shuō)明；5、沒(méi)有到場(chǎng)的其他繼承人的聲明和公證。而僅僅是證明他們的親屬關(guān)系，就至少需要戶(hù)籍證明、出生證明或是公安機(jī)關(guān)開(kāi)具的親屬關(guān)系證明等等，然而在每一個(gè)證明的背后又可能需要另一個(gè)證明去證明。但由于時(shí)間跨度和相關(guān)資料未能完善保存等原因，就使得證明“我媽是我媽”“我取我媽的存款”變得很難。

　　“隨著新規(guī)執(zhí)行，這些問(wèn)題將得到非常大的改進(jìn)。”楊保全說(shuō)。

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